Как выбрать расчётный счёт для ИП

Бесплатный тариф не всегда самый дешёвый. Считаем реальную стоимость РКО.

Стоимость расчётного счёта складывается из абонентской платы, комиссий за платежи и за вывод денег на личную карту.

Посчитайте платежи

Сколько платёжек вы отправляете в месяц? Если больше 5–10, тариф с пакетом платежей выгоднее бесплатного с оплатой за каждый перевод.

Вывод на карту

Для ИП это главная статья расходов. Сравнивайте лимит бесплатного вывода и комиссию сверх него.

Второй счёт

Держите резервный счёт в другом банке — на случай блокировки по 115-ФЗ.

Пример сравнения тарифов

ИП отправляет 10 платёжек в месяц и выводит на личную карту 150 000 ₽. Тариф А: 0 ₽ в месяц, платёжка — 99 ₽, вывод до 100 000 ₽ бесплатно, свыше — 1,5%: итого 990 + 750 = 1 740 ₽. Тариф Б: 690 ₽ в месяц, 20 платёжек бесплатно, вывод до 300 000 ₽ без комиссии: итого 690 ₽.

Что ещё важно

• Эквайринг и онлайн-касса — если принимаете оплату картами.
• Интеграция с бухгалтерией и сервисами для отчётности.
• Скорость работы поддержки и возможность связаться с менеджером.

Блокировки по 115-ФЗ

Банк может приостановить операции, если сочтёт их подозрительными. Чтобы снизить риск, указывайте понятное назначение платежей, платите налоги с расчётного счёта и не выводите все поступления на личную карту в тот же день.

Нужен ли ИП расчётный счёт

По закону ИП не обязан открывать расчётный счёт, но без него сложно работать: организации платят только на расчётный счёт, эквайринг и онлайн-кассы тоже подключаются к нему. Принимать деньги от бизнеса на личную карту нельзя — банк может заблокировать операции как подозрительные, а налоговая — доначислить налог.

Сообщать в налоговую об открытии счёта не нужно: банк сделает это сам.

Как сравнивать тарифы

• Посчитайте, сколько платёжек в месяц вы отправляете контрагентам и сколько переводите себе на карту.
• Сравните не только абонентскую плату, но и цену платежа сверх бесплатного лимита.
• Проверьте, сколько стоит вывод денег физлицу, включая себя, — это часто самая дорогая часть.
• Уточните комиссию за эквайринг и за приём платежей по QR-коду через СБП, если работаете с покупателями.
• Посмотрите, есть ли бесплатная бухгалтерия для вашей системы налогообложения.

Как не попасть под блокировку по 115-ФЗ

Банк обязан контролировать операции клиентов и может запросить документы, если операции выглядят нетипично: крупные суммы транзитом, быстрый вывод денег на карты, платежи без экономического смысла. Храните договоры и акты, указывайте понятное назначение платежа, платите налоги с расчётного счёта и отвечайте на запросы банка в срок.

Частые вопросы

Можно ли открыть несколько счетов в разных банках?

Да, ограничений нет. Второй счёт полезен на случай блокировки или технических сбоев в первом банке.

Сколько стоит закрыть счёт?

Закрытие бесплатное. Остаток переведут на указанный вами счёт.

Нужен ли счёт самозанятому?

Нет. Самозанятые принимают деньги на обычную карту или счёт, но и здесь есть карты и счета со специальными условиями.

Разбор: какой тариф выгоднее

ИП на упрощённой системе получает 30 платежей от клиентов в месяц, отправляет 10 платёжек поставщикам и переводит себе на карту 300 000 ₽. Тариф А: 0 ₽ в месяц, платёжка 99 ₽, вывод на карту 1,5% — итого около 5 490 ₽ в месяц. Тариф Б: 690 ₽ в месяц, 10 бесплатных платёжек, вывод до 400 000 ₽ бесплатно — 690 ₽. Бесплатный тариф оказывается дороже почти в восемь раз.

Если оборот небольшой — несколько платежей в месяц и вывод до 50 000 ₽, — бесплатный тариф действительно выгоднее. Поэтому считайте на своих цифрах, а не на рекламе.

Как ИП выводить деньги себе

ИП может свободно распоряжаться деньгами на расчётном счёте после уплаты налогов: в назначении платежа укажите «Перевод собственных средств» или «Вывод прибыли». Сам вывод налогом не облагается — налог платится с доходов по выбранной системе налогообложения. Банк может ограничивать суммы и взимать комиссию по тарифу, поэтому её нужно учитывать.

Что сделать при открытии счёта

• Подключите интеграцию с онлайн-бухгалтерией или сервисом для упрощёнки: налоги и декларация будут считаться автоматически.
• Настройте уведомления о поступлениях и списаниях.
• Добавьте в приложение сотрудника или бухгалтера с ограниченными правами, если нужно.
• Проверьте лимиты на переводы физлицам и операции через СБП.

Итог

Хороший тариф — тот, который выгоден при вашем обороте и не создаёт проблем с 115-ФЗ. Пересматривайте его раз в год: оборот меняется, а банки обновляют линейки тарифов.